Samle smålån og kredittkort i boliglånet

Å samle gjeld betyr at du tar opp et større boliglån som løser ut de dyre smålånene og kredittkortene, slik at du sitter igjen med ett lån i stedet for flere. Det forutsetter at du har nok verdi i boligen til å øke pantelånet innenfor bankens grenser.

Resultatet er at gjeld som tidligere var usikret, nå er sikret med pant i boligen din. Det er nettopp dette bytteforholdet du må forstå før du bestemmer deg – fordelen og risikoen er to sider av samme grep.

Forbrukslån og kredittkort har normalt vesentlig høyere rente enn et boliglån med pantesikkerhet, fordi banken tar større risiko på lån uten sikkerhet. Når den dyre gjelden flyttes over til boliglånsrente, faller rentekostnaden, og dermed også det du betaler hver måned.

I tillegg blir økonomien enklere å holde oversikt over når flere terminer blir til én. For mange er forutsigbarheten en like stor gevinst som kronene – men den må ikke forveksles med at gjelden er blitt mindre.

Her er den viktigste fellen. Smålån har ofte kort nedbetalingstid, mens et boliglån løper i mange år. Flytter du et kortsiktig lån inn i et langt boliglån, kan du ende opp med å betale renter på det beløpet i mye lengre tid – og da kan totalen bli høyere selv om månedsbeløpet er lavere.

Be derfor om totalkostnaden over hele løpetiden, ikke bare den nye terminen, før du sammenligner. Fremgangsmåten er vist i Slik regner du ut hva refinansiering koster.

For å samle gjeld i boliglånet må du normalt ha tilstrekkelig sikkerhet – boligens verdi må gi rom for et høyere lån innenfor bankens grenser for belåningsgrad. Banken vurderer også betjeningsevnen din samlet sett, og henter inn den usikrede gjelden din fra Gjeldsregisteret som en del av behandlingen.

Har du høy belåningsgrad fra før, kan handlingsrommet være begrenset, fordi et større pantelån presser belåningsgraden ytterligere opp. Da er det verdt å lese Refinansiere boliglån uten egenkapital før du går videre.

Det sentrale poenget: usikret gjeld blir til pantegjeld. Klarer du ikke å betjene lånet, er det boligen som står som sikkerhet – ikke bare en betalingsanmerkning. Det gjør grepet kraftig, men også mer alvorlig enn å flytte et forbrukslån fra én tilbyder til en annen.

Samling fungerer best når den kombineres med en plan for å faktisk bli kvitt gjelden, ikke bare flytte den. Et realistisk månedsbudsjett – for eksempel basert på SIFOs referansebudsjett for vanlige husholdningsutgifter – gjør det lettere å se om planen faktisk holder. Uten en slik plan risikerer du å frigjøre kredittrammer som fylles opp på nytt, og da har du både pantegjeld og ny forbruksgjeld.

Veie fordel mot risiko før du samler:

• Fordelen: dyr usikret rente byttes mot billigere pantelånsrente, og flere terminer blir til én – lavere og mer oversiktlig månedskostnad.
• Risikoen: gjelden sikres i boligen, og lang løpetid kan gi høyere totalkostnad selv med lavere termin.
• Forutsetningen: nok sikkerhet og betjeningsevne – og en konkret plan for å nedbetale, ikke bare flytte, gjelden.

Regn på totalen, ikke terminen, og ikke samle uten en nedbetalingsplan du faktisk kan følge.